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Welche Versicherungen braucht man als Selbstständiger?
Welche Versicherungen braucht man als Selbstständiger? Als Selbstständiger unterliegt man in Abhängigkeit vom konkreten Beruf unterschiedlich stark gesetzlichen Pflichtversicherungen. Ein Großteil der Absicherung muss komplett oder zum Teil selbst organisiert werden. Zu den Versicherungen für das Privatleben des Selbstständigen kommen noch betriebliche Versicherungen hinzu.
Lesen Sie hier einige Denkanstöße dazu – und lassen Sie sich individuell beraten:
Wichtig sind: Krankenversicherung und Pflegepflichtversicherung. In Deutschland besteht seit 01.01.2009 auch für Selbstständige eine Krankenversicherungspflicht. Je nachdem, wie man vorher versichert war‚ kann man entweder ‚Freiwilliges Mitglied’ in einer Gesetzlichen Krankenkasse (GKV) werden oder in die Private Krankenversicherung (PKV) mit allen Vor- und Nachteilen wechseln. Wer vorher (aus welchem Grund auch immer) nicht in einer GKV versichert war, wird automatisch der PKV zugeordnet.
Gesetzliche Rentenversicherung oder Versorgungswerk. Manche Selbstständige, z.B. Handwerksmeister, müssen für eine bestimmte Zeit in die Gesetzliche Rentenversicherung einzahlen; Freiberufler wie Architekten und Ärzte werden Pflichtmitglieder in der Versorgungskasse der zuständigen Kammer. Für viele andere Selbstständige besteht hingegen bislang keine Rentenversicherungspflicht, auch wenn es bereits konkrete Pläne zur Einführung gibt. Diese Selbstständigen müssen ihre Altersvorsorge vollständig selber gestalten.
KFZ Haftpflichtversicherung. Die KFZ-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung, falls Sie ein KFZ zulassen wollen.
Hundehaftpflichtversicherung Eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ist in einigen Bundesländern (unter anderem in Niedersachsen) Pflicht, wenn Sie privat einen Hund halten.
Sehr wichtig:
Privathaftpflichtversicherung. Für Schäden, die man gegenüber anderen anrichtet, ist eine Privathaftpflichtversicherung sehr wichtig. Auch wenn das Wort „Pflicht“ darin vorkommt, ist es keine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung – aber sehr, sehr wichtig, denn man haftet für Schäden in unbegrenzter Höhe und fast lebenslang. Seit einigen Jahren bieten verschiedene Anbieter einer Privathaftpflichtversicherung sogar Schutz für den umgekehrten Fall an: Dass jemand Sie schädigt, jedoch selbst nicht in der Lage ist, den Schaden zu ersetzen (Ausfalldeckung). Manche Anbieter bieten sogar Versicherungsschutz für nebenberuflich tätige Selbständige im Rahmen der Privathaftpflichtversicherung. Für viele Bereiche reicht eine Privathaftpflichtversicherung allein jedoch nicht aus und ein Zusatzbaustein, oder ein separater Vertrag werden notwendig; das gilt beispielsweise für vermieteten Haus- und Grundbesitz, für Bauherren, für die Haltung von Hunden oder Pferden, die Tätigkeit als Lehrer, hauptberuflich Selbstständiger, Jäger, Halter eines Bootes, KFZ… – die Liste ist lang!
Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Arbeitskraft stellt für die meisten Selbstständigen ihr größtes Vermögen dar (Rechenweg: Jahresgewinn x Jahre bis zur Altersrente) und sollte daher auch mit entsprechendem Vorrang abgesichert werden. Das erfolgt in aller Regel durch eine Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Absicherung gegen Schwere Krankheiten. Bei diesen Versicherungen kann man sich nicht selbst aussuchen, wann man sich versichert: Nur wessen Gesundheitshistorie aus Sicht des Versicherers in Ordnung ist, hat überhaupt die Chance auf einen vernünftigen Vertrag: Also versichern, so lange man gesund genug ist!
Sinnvoll: Auslandsreisekrankenversicherung. Eine Auslandsreisekrankenversicherung kann sehr wichtig sein, wenn Sie ins Ausland reisen, weil die Gesetzlichen Krankenkassen unter Umständen auch die Private Krankenversicherung nicht alle Kosten, beispielsweise auch für Rückholung, übernehmen. Selbständige sollten beachten, dass berufliche Reisen ins Ausland oftmals in einer normalen Auslandsreisekrankenversicherung nicht versichert sind. Krankenzusatzversicherung. Eine Krankenzusatzversicherung für Krankenhausaufenthalt, Chefarztbehandlung, evtl. Heilpraktiker, Zahnersatz . Warum? Weil bei schweren Erkrankungen oder Unfällen keine Chance aus finanziellen Gründen ausgelassen werden sollte, eine möglichst schnelle und vollständige Genesung sicherzustellen; Heilpraktikerbehandlung, weil sie von den meisten gesetzlichen Krankenkassen nicht übernommen werden; Zahnersatz wird mit zunehmendem Alter ein Thema sein
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Sachversicherungen. Absicherung des bereits erreichten ‘Hab und Guts’, um es im Schadensfall nach Möglichkeit nicht ersatzlos zu verlieren (z.B. Gebäudeversicherung falls Eigentum vorhanden ist, Teilkasko- oder Vollkaskoversicherungl für wertvolle PKW, Diebstahlversicherung für wertvolle Fahrräder, Hausratversicherung immer – allein schon wegen Wasserschäden.) Grundsatz: Je weniger Vermögen Sie haben, um einen Schaden selber ersetzen zu können, desto umfangreicher sollten Sie versichert sein.
Je nach Sicherheitsbedürfnis:
Rechtsschutzversicherung. Eine Rechtsschutzversicherung ist sinnvoll, wenn es Ihnen wichtig erscheint, eigene Rechtsansprüche gerichtlich durchzusetzen, z.B. im Verkehr, gegenüber den Nachbarn, einer Versicherung, dem Vermieter oder dem Mieter. Rechtsschutzversicherer unterscheiden scharf zwischen Rechtsschutz für Nichtselbstständige und dem für Selbstständige – Obacht!
Unfallversicherung. Eine Unfallversicherung kann als Ergänzung einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnig sein, nicht jedoch als deren Ersatz. Für Selbstständige, die viel auf Reisen sind, oder körperlich tätig sind, ist sie besonders sinnvoll.
Weitere Versicherungen je nach individuellem Bedarf (z.B. bei Tierhaltung, für wertvolle Musikinstrumente, oder wertvolle Elektronik) und Sicherheitsbedürfnis.
Betriebliche Versicherungen für Selbstständige
Zu den oben genannten Privaten Versicherungen kommen bei Selbstständigen noch die betrieblichen Versicherungen hinzu:
Sehr wichtig:
Betriebs- / Berufshaftpflichtversicherung (letztere ist oft eine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung, z.B. für Ärzte, Rechtsanwälte und Versicherungsvermittler);Absicherung von Werten, Maschinen, Waren und Vorräten, Absicherung des Ertrages (Betriebsunterbrechungsversicherung, Ertragsausfallversicherung, Warenkreditversicherung)
Bei Bedarf und je nach Branche:
Rechtsschutzversicherung
Transportversicherung
Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
Vertrauensschadenversicherung
D & O Versicherung
Weitere Versicherungen je nach Branche, Tätigkeiten und betrieblichem Sicherheitsbedürfnis;
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